Для большинства россиян решение купить собственное жилье связано с необходимостью накопить внушительную сумму на первый взнос по ипотеке. Эта задача кажется почти невыполнимой, особенно если учесть стремительный рост цен на недвижимость и невысокий средний доход. В поисках альтернативы многие рассматривают вариант оформления дополнительного кредита для покрытия первого взноса. Но стоит ли идти на этот шаг, и чем может обернуться такая стратегия? Попробуем разобраться, где скрыты подводные камни, и что важнее всего учесть, чтобы не попасть в долговую западню.
Почему многим не хватает денег на первый взнос
Банки в России, в зависимости от типа жилья и условий программы, обычно требуют первый взнос в размере от 15 до 30 % стоимости квартиры или дома. Сумма может достигать $15 000–30 000 для типовой “двушки” в большом городе.
Сложности с накоплением такой суммы объясняются сразу несколькими причинами. Во-первых, реальные доходы населения не поспевают за ростом цен на жилье. Во-вторых, по данным Центрального банка РФ, долговая нагрузка россиян стабильно растет: объем потребительского кредитования за прошлый год увеличился на 11 %. Это приводит к тому, что у большинства семей попросту нет достаточных сбережений для оплаты первого взноса.
По результатам исследования компании Frank RG, в 2023 году около 40 % заемщиков приобрели жилье с минимально возможным первым взносом. Такой высокий показатель говорит о том, что проблема нехватки собственных средств сохраняет актуальность.
Схема с кредитом на первый взнос
В условиях, когда собственных накоплений недостаточно, набирает популярность схема с оформлением дополнительного кредита. Суть проста: заемщик берет потребительский кредит на сумму необходимого первого взноса, а затем использует эти средства для получения ипотеки.
Часто кредит и ипотеку оформляют на двух разных членов семьи, чтобы банк не заметил перекрестного кредитования. Например, супруг берет ипотеку, а супруга — потребительский кредит, который вносится как первый платеж за квартиру.
Популярность такой стратегии объясняется жесткими требованиями к размеру первого взноса и желанием ускорить покупку жилья. В одном из типовых случаев семья из Москвы, не имея сбережений, за месяц оформила кредит на $20 000 и сразу же подала заявку на ипотеку с минимальным взносом.
Одним из способов минимизировать финансовые риски при оформлении кредита на первый взнос может стать последующая возможность рефинансировать ипотеку онлайн. Такой подход позволяет снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платеж и тем самым облегчить долговую нагрузку на семью. Благодаря современным цифровым сервисам процедура рефинансирования стала значительно проще и быстрее: многие банки предлагают оформить заявку и получить одобрение дистанционно, что особенно актуально для занятых людей и жителей регионов.
Банковские требования и отношение к кредитам на первый взнос
Однако важно помнить еще об одном нюансе: большинство банков относится к такой практике крайне настороженно. Представители крупнейших кредитных организаций подчеркивают, что заемщик с двумя долгами для банка выглядит менее надежно.
Центральный банк РФ в последние годы ужесточил контроль за закредитованностью населения, обязав банки тщательнее анализировать источники средств и структуру долгов заемщика. “Мы видим рискованные схемы и рекомендуем банкам быть внимательнее при анализе платежеспособности клиентов”, — отмечал в интервью “Известиям” зампред ЦБ Алексей Заботкин.
К ключевым требованиям большинства банков относятся стабильный официальный доход, безупречная кредитная история и доля платежей по всем кредитам не более 50 % от ежемесячного дохода.
Как банки проверяют источник средств
Но на этом сложности не заканчиваются. Банки все чаще анализируют движение средств на счетах потенциальных ипотечных заемщиков. Иногда требуют предоставить справки о происхождении средств для первого взноса.
Если кредитная организация заподозрит, что взнос пополнен только что полученным кредитом, заявку могут отклонить или уменьшить сумму одобрения. Многие заемщики пытаются обойти проверки, оформляя кредит заранее или на родственника, но такие действия связаны с высокими рисками.
Важно знать: банк вправе отказать в ипотеке или аннулировать одобрение при выявлении неправомерных схем. Предоставление заведомо недостоверной информации грозит не только отказом, но и юридической ответственностью.
Риски и подводные камни схемы
Впрочем, есть и другие пути, кроме оформления дополнительного кредита. Необходимо понимать, что одновременная выплата двух крупных кредитов значительно увеличивает ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Например, при ипотеке на $100 000 и потребительском кредите на $20 000 совокупный платеж может превысить $1 200 в месяц. Справитесь ли вы с такими обязательствами, если изменится экономическая ситуация или упадет доход?
Реальность такова: банк может ухудшить условия по ипотеке, снизить сумму одобрения, а совокупный долг грозит потерей платежеспособности, испорченным кредитным рейтингом, вплоть до необходимости банкротства.
Эксперты советуют не рассматривать кредит на первый взнос как стандартное решение, а тщательно оценивать все последствия и альтернативы.
Банки и финансовые аналитики сходятся во мнении: принимать такое решение нужно только после взвешенной оценки рисков и консультации с профессионалами.
