Не все готовы копить годами на покупку собственного жилья. В таком случае выручает ипотека. Однако банки, как правило, требуют от потенциального клиента внести первоначальный взнос — до 20% от стоимости объекта, который планируется приобрести. Что же делать тем, у кого нет накоплений даже для этого? И можно ли оформить ипотеку, вообще не платя первоначального взноса?
Что представляет собой первоначальный взнос по ипотеке
Эта сумма, которую заемщик платит продавцу (собственнику или застройщику) из собственного кармана. Обычно она варьируется в диапазоне от 10 до 20% от стоимости объекта. Однако никаких ограничений по максимальному размеру нет. Чем крупнее первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк одобрит заявку на ипотеку, причем по более низкой ставке. Заемщику это выгодно, так как позволяет минимизировать общую переплату.
Например, человеку понравилась квартира за 10 млн рублей. У него есть в наличии 2 млн рублей. Он обратился в банк, где размер первоначального взноса составляет 10%. Если человек заплатит 1 млн рублей, то возьмет в кредит 9 млн рублей. Он также может внести 20%. Если он заплатит все имеющиеся 2 млн рублей, то оформит кредит всего на 8 млн рублей, что позволит неплохо сэкономить на процентах.
Банки более лояльны к таким потенциальным заемщикам, поскольку крупный первоначальный взнос демонстрирует ответственность и высокий уровень дохода. Это снижает риск невозврата кредитных средств и возникновения просрочек.
Таким образом, первоначальный взнос выгоден обеим сторонам. Для банка он является гарантией, что заемщик погасит задолженность без задержек. А заемщик получает кредит по сниженной ставке. Если же первоначального взноса не будет, то банк компенсирует возможные риски, повысив ее.
Возможно ли оформление ипотеки без первоначального взноса
Это крайне маловероятно, но все же возможно. По словам ипотечного брокера Ильи Григорьева, наиболее высоки шансы у тех, кто получает зарплату на счет или карту в выбранном банке. К таким клиентам банки более лояльны, чем к новым, о финансовой ответственности и уровне дохода которых ничего неизвестно. Поэтому имеет смысл заранее открыть крупный депозит или перевести зарплату на карту банка, в котором планируется взять кредит.
При этом потенциальный заемщик должен отвечать и стандартным критериям. Они могут варьироваться в зависимости от банка, но чаще всего включают в себя следующие требования:
- возраст — от 21 года до 65-75 лет;
- наличие российского гражданства;
- трудовой стаж на текущем рабочем месте — от 6 месяцев;
- размер ежемесячного платежа — не более 50% от зарплаты и иных доходов;
- наличие поручителей (необязательно, но приветствуется банками).
Наиболее высоки шансы на одобрение заявки на ипотеку у молодых семей (где оба супруга не старше 35 лет), имеющих стабильный высокий доход и кредитную историю без просрочек. При этом вероятность получения кредита у некоторых категорий граждан весьма низка. Сюда относятся самозанятые и индивидуальные предприниматели.
Если нет возможности оформить ипотеку без первоначального взноса, существует альтернативный способ собрать необходимые средства. В таких ситуациях можно получить сумму для взноса через кредит или займ на карту. Это позволяет заемщикам быстрее приступить к оформлению ипотеки и приобрести жилье, даже если накоплений недостаточно для покрытия первого взноса.
Какую сумму ипотеки одобрят банки
На этот параметр оказывает влияние множество факторов. В первую очередь это регион проживания и уровень дохода. Между этим факторами имеется корреляция. Самые крупные суммы одобряют жителям Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку у них очень высокие зарплаты.
Если потенциальный заемщик получает зарплату 50 000 рублей, он может рассчитывать на сумму до 2 млн рублей. Если же его доход составляет 100 000 рублей, банк, вероятно, одобрит ипотеку на 5-6 млн рублей. Но без первоначального взноса сумма ограничена 300 000-600 000 рублей.
На какой срок могут выдать ипотеку
Прямой корреляции здесь нет. И с первоначальным взносом, и без него срок ипотеки составляет от 15 до 25 лет. Некоторые банки могут выдать средства на 30 лет. Все зависит от актуальной политики конкретной кредитно-финансовой организации, КИ потенциального заемщика и иных факторов.
По какой ставке могут выдать ипотеку
Она в любом случае будет выше, чем при наличии первоначального взноса. Впрочем, некоторые банки могут предложить и стандартную ставку, но только при соблюдении определенных условий. Например, потенциального заемщика попросят предоставить в качестве залога уже находящуюся у него в собственности недвижимость. Ставка по государственным программам варьируется от 5 до 8%. Однако стать их участником без первоначального взноса не удастся. Его размер составляет от 20 до 30%.
Таким образом, при отсутствии накоплений остается только смириться с условиями доступных предложений, которые редко бывают выгодными. Если есть возможность, рекомендуется все же подождать и сформировать первоначальный взнос. Тогда выбор предложений будет гораздо шире.